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2005年10月31日
無担保無保証人融資の考察
最近は金融機関も積極的に融資を推進するようになりました。そんな中10月28日の日経朝刊で東京三菱銀行が大手都銀としては初めて無保証人融資を取り扱うという紙面が踊りました。これだけをみると画期的な気がするのですが・・・
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すでに他のブログでもいくつか紹介されていますが、東京三菱銀行が来年5月の新会社法施行されるのに合わせて個人保証もはずす新型融資を始めるという記事が1面に掲載されました。
内容はここをクリック
従来より担保至上主義で融資していた銀行が不動産はおろか代表者の連帯保証も徴求しないというこの新型融資は一見するとかなりインパクトがあり、画期的に思えます。
確かに商品としては目新しさがありますが、融資条件として大変大きなハードルがこの商品にはあるのです。
会計参与制度を採用している会社で大手税理士団体、TKC全国会の税理士や会計士とともに決算書を作っていることが融資の条件になっているということです。
この会計参与制度というのが問題で、いくつか手引書等で確認し、新会社法の研修に参加された税理士にも聞いてみましたが、この制度を導入した場合の企業への縛り、参与する税理士・公認会計士等の責任はかなり重大です。
したがって新たにこの制度を導入した場合の報酬や顧問料は一概には言えませんがかなりの金額になるようです。小零細企業が耐えられる金額ではないようです。
実際新会社法が施行されて会計参与制度が運用されてからでないと断定的なことは言えませんが、弊社が提携している税理士からはこの制度に関してあまりいい意見はありませんでした。案の定２ちゃんねるではボロクソでした（笑）
もっともこの制度をよく思わないからといって適正な会計処理は大事なことですのであしからず。
この制度の詳細は新会社法に関する手引き書やホームページ等でご確認ください。
さらに記事を読んでみると初年度は500社へ融資する方針と書いており、やはり件数は限られております。対象先は僅かなようです。
東京三菱様には少し失礼になるかもしれませんが、そんなに敷居が下がるわけがないと思っていました。
さらに記事を読んでみると地域金融機関では千葉の京葉銀行が10月24日から無保証人ローンを扱い始めたそうです。→京葉銀行中小企業向け無保証人融資制度
果たして条件はどうかと京葉銀行に電話してみたところ
１．自己資本1億以上
２．当期利益が2期連続で500万円以上
３．償還可能年数の一定要件を満たすこと
この3つをクリアすることが条件になるそうです。
こちらもハードルは高いですが、かなり画期的だと思うので他行ももう少し弾力的な条件で推進してほしいものです。
ここまでお読みいただきありがとうございます。
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投稿者 fp-one : 2005年10月31日 16:34
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